中小企業の融資活用ガイド /

融資のための準備

■借入能力を増やすには？

●今すぐ実行できる借入能力の改善方法

借入金を返す原資となるのは税引き後の利益ですので、本業で利益を上げることが借り入れ能力を増やす最高の方法です。金融機関が営業収益や経常利益を重視する以上、営業利益を出すことが第一です。

融資を受ける上で、ぜひ避けておきたいのが債務超過です。債務超過とは資産よりも負債の方が多い状態のことで、この状態になるとどの金融機関も融資を受け付けてくれない可能性が大です。債務超過を解消する一番手っ取り早い方法は増資ですが、そう簡単に資金を捻出できるものではありません。即時解消を狙うのなら、代表者や役員が会社に貸し付けているお金を資本金に振り替える方法があります。これなら、新たに現金を用意しなくても増資が可能になります。

●複数行取引がお勧め

複数の金融機関と取引をした方が、全体の借り入れ能力が大きくなる可能性もあります。それは金融機関にリスク分散の考えがあるためで、業績が微妙な中小企業に融資する場合に各金融機関が分担して少しずつ融資を行うのであれば資金を出しやすいという側面はあります。また、一行取引だと融資金額が膨らんで、支店扱いから本店扱いになってしまう可能性があります。そうなると稟議にも時間がかかり、資金調達に支障をきたしてしまいます。その意味でも、複数行取引をお勧めします。

●担保のムダをチェックする

担保を見直すだけで、借り入れ能力が増える可能性があります。その意味で、最大の無駄な担保は預金担保です。1000万円借り入れるのに、1000万円の預金を拘束されるのは、金利を取られるだけで全く無駄な話です。

よく「定期や積金で実績を作ると融資を受けやすい」と言われますが、その融資の内容を冷静に分析することが必要です。定期や積立の範囲内の融資であったり、保証協会付きの融資であれば、全く意味がありません。「実績」の幻想にとらわれず、預金担保は借入金と相殺するのが得策です。