中小企業の融資活用ガイド /

融資に必要なもの

■担保と保証人

●単純保証人と連帯保証人

一般的に融資を受ける際には、保証人を求められます。保証人とは借金をした人が返済不能になった時に、代わりに返済を行う人のことですが、保証人には「単純保証人」と「連帯保証人」の2種類があります。

前者は、借金をした人が返済できなくなって初めて返済の義務が生じるものです。しかし、後者は債務者の返済能力の有無にかかわらず、債務者よりも先に返済を請求されたり、同時に請求されたりすることも法律的にはあり得ます。

その意味では、連帯保証人の方が単純保証人よりも過酷な立場にあると言えるでしょう。そして、実際の融資において保証人とは、連帯保証人を指す場合がほとんどです。

しかし、連帯保証人の存在が融資枠を広げるということは、国民生活金融公庫の融資以外はまずあり得ません。特に大手銀行では、中小企業に対する融資は保証協会付きか、不動産担保を取っての融資になるのが普通です。

●担保は不動産だけではない

融資を受ける時、保証人だけでなく担保も求められます。担保と言えば不動産をイメージしがちですが、他にも預金や有価証券、機械設備、入居保証金、売掛債権なども担保になります。担保があれば融資が受けやすくなるのは事実ですが、担保があれば必ず融資が受けられるというわけではありません。担保があったとしても、やはり一定以上の企業格付けは必要です。

すでに融資を受けている企業だと、不動産にはすでに抵当権が付けられていることが多いでしょうし、昨今の資産デフレにより不動産価格が大幅に下落していることもあって、融資に使える物件を所有している中小企業は少ないというのが実情ではないでしょうか。

では、不動産以外の資産を担保として使えるかというと、それも厳しいのが実態です。特に中小企業では、担保価値のある有価証券や設備を所有しているケースは極めて少ないでしょう。唯一可能性があると言えるのが、売掛債権ぐらいです。